Altersvorsorge - Private Altersvorsorge - Fonds Policen
Der Hauptunterschied zwischen der fondsgebundenen Rentenversicherung und der privaten Rentenversicherung, ist die Anlage der Versicherungsbeiträge. Das Versicherungsunternehmen investiert bei der privaten Rentenversicherung die Kundenbeiträge in klassische Anlageformen. Das können Immobilien, festverzinsliche Wertpapiere, Schuldverschreibungen und Aktien sein. Entscheidend ist, dass die Gesellschaften die Anlagerichtung und den Schwerpunkt der Anlagen bestimmen. Vorsichtig ausgedrückt kann man sagen, dass es sich um sichere Anlagen handelt. Nachteilig ist allerdings die Bewertung dieser Güter. Versicherungsgesellschaften bilanzieren nach dem Niedrigstwertprinzip. Der wirkliche Wert der Anlagegüter ist wesentlich höher als der Bilanzwert und somit werden stille Reserven gebildet. Die logische Konsequenz ist, dass dem Anleger Rendite vorenthalten wird.
Allerdings hat der erste Senat des Bundesverfassungsgerichts in jüngster Vergangenheit einen Richtungswechsel entschieden. So müssen die Gesellschaften bei der Auszahlung von Prämien (z.B. bei Kündigung) Vermögenswerte und stille Reserven mit berücksichtigen.
Beiträge der fondsgebundenen Rentenversicherung fließen nach Abzug der Kosten in einen oder mehrere Investmentfonds. Die Versicherungsgesellschaften haben dann keinen Einfluss mehr auf die Kapitalanlage. Der Versicherungsnehmer partizipiert an steigenden Kursen, nimmt aber auch an Kursverlusten teil.
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Auswahl
Wer sich für eine fondsgebundene Fondspolice entscheidet, hat die Qual der Wahl. Wer nicht die notwendige Zeit oder das erforderliche Wissen hat, kann sich auf Grund von Versicherungs- Vergleichen informieren. Anerkannte Ratings führen Franke und Bornberg durch. Vorsorge-Experten verfügen im Regelfall über entsprechendes Fachwissen und beraten verantwortungsvoll. Häufig beziehen sie Analysen von Profis in Sachen „Versicherungs-Vergleiche“ in die Empfehlungen mit ein.
Wählen kann man natürlich zuerst einmal unter den verschiedenen Anbietern. In der Zwischenzeit haben die meisten Gesellschaften fondsgebundene Rentenversicherungen im Portfolio.
Hier stehen verschiedene Fonds von Investment-Gesellschaften mit unterschiedlichen Merkmalen zur Auswahl.
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Flexibilität
Achten Sie auf die Möglichkeit zwischen Fonds gegen geringe oder ohne Gebühren zu wechseln. Bei langen Vertragslaufzeiten werden solche Entscheidungen notwendig. Je größer die Fondspalette, je mehr Möglichkeiten sind vorhanden.
Bei gemanagten Policen ist es die Aufgabe eines Vermögensverwalters die Einzahlungen nach Vorgaben zu verwalten. Der Anleger gibt den Rahmen vor. Unterschieden wird zwischen den Risikomerkmalen, die Bannbreite reicht zwischen konservativ und spekulativ.
Leistungen
Was ist eine fondsgebundene Rentenversicherung? Sie ist ein Versicherungsvertrag der vertragliche Leistungen zwischen Versicherungsnehmer und Versicherungsgesellschaft regelt. Hier sind u.a. die Laufzeit und die Beitragshöhe genau definiert. Am Ende der Laufzeit wird aus den Fondsanteilen eine lebenslange Rente an den Bezugsberechtigten (im Regelfall der VN) gezahlt. Häufig sehen die Verträge auch ein Kapitalwahlrecht vor. Bei Ableben des VN während der Sparzeit, werden die Beiträge abzüglich Kosten und zzgl. der bis dahin aufgelaufenen Gewinne an den Bezugsberechtigten ausgezahlt.
In einigen Fällen ist eine Ergänzung mit Zusatzleistungen der fondsgebundenen Rentenversicherung sinnvoll.
Folgende Möglichkeiten bieten viele Gesellschaften:
Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit, die Beitragszahlung übernimmt im Leistungsfall die Gesellschaft.
Berufsunfähigkeitsrente bei Berufsunfähigkeit, eine vereinbarte Rente wird im Leistungsfall gezahlt
Todesfallsumme
Hinterbliebenenversicherung, ähnlich wie bei der gesetzlichen Rentenversicherung aber auch nach eigenen Vorgaben.
Dynamische Beiträge für den Inflationsausgleich
Obwohl diese Zusatzleistungen Rendite kosten, sollte eine Entscheidung nicht nur nach diesem Argument getroffen werden.
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Garantie
Die Beiträge für fondsgebundene Rentenversicherungen haben im Gegensatz zur privaten Rentenversicherung, in den meisten Fällen keine Garantieverzinsung. Das bedeutet ganz klar, dass der Erfolg der Anlage nicht genau definiert werden kann. Das Ergebnis steht erst bei Ablauf der vertraglichen Laufzeit fest. Die Gewinn-Chancen, aber auch das Verlust-Risikos liegen beim Versicherungsnehmer.
In der Zwischenzeit bieten verschiedene Versicherungsgesellschaften Tarifmöglichkeiten mit Garantien an. Hier wird garantiert, dass bei Ablauf des Vertrages mindestens die eingezahlten Beiträge ausgezahlt werden, egal wie der Kurs der Fonds-Anteile zu diesem Zeitpunkt ist. Fazit: Die eingezahlten Beiträge sind in trockenen Tüchern, es ist jedoch nur eine Wertsteigerung möglich.
Beiträge für Fondspolicen können steuerlich nicht geltend gemacht werden. Für Arbeitnehmer spielt das keine Rolle, denn durch die Sozialversicherungsbeiträge sind die steuerlichen Höchstgrenzen im Regelfall ausgeschöpft.
Tipp: Wenn Sie mit Teilen des Gehalts eine Fonds-Police besparen, wirkt sich das steuerlich ernorm vorteilhaft aus. Die Beiträge reduzieren das Einkommen und dadurch senkt sich die Steuerlast und Sie haben Ersparnisse bei den Sozialversicherungen. Im Gegenzug verlangt Vater Staat eine kleine Pauschalsteuer für die Beiträge. Mehr unter dem Kapitel Direktversicherung.
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